「マイホームの予算はどう決めればいいの？」「頭金の目安や借り入れ総額って何を基準に考えればいい？」家づくりを検討し始めたとき、こうした疑問を抱く方は多いのではないでしょうか。
注文住宅は自由度が高い分、しっかりと予算を決めておかないと、後から予想外の出費に悩まされることもあります。しかし、予算が定まらなければ展示場で話を聞いても「高いのか、安いのか」判断がつかないこともあるでしょう。
そこで今回は、注文住宅と土地の費用相場と年収や月々の返済額を基準にしたマイホームの予算の決め方を分かりやすく解説します。
マイホーム予算の相場は？
マイホームの予算を決めるためにも、以下2つの観点から相場の費用を見ていきましょう。
- 建て方別の相場
- 地域別の相場
建て方別の相場
マイホームと一口に言っても、建て方によって相場は大きく異なります。2023年度の「フラット35利用者調査」によると、住居の種類別の平均の取得費用は下表の通りです。
| 住居の種類 | 平均住宅取得費用 |
| 注文住宅 | 約3,861万円（建設費のみ） |
| 土地付き注文住宅 | 約4,902万円（土地取得費 約1,497万円を含む） |
| 建売住宅 | 約3,603万円 |
| マンション | 約5,245万円 |
| 中古戸建 | 約2,535万円 |
| 中古マンション | 約3,037万円 |
出典：2023年度 フラット35利用者調査｜住宅金融支援機構
住宅の平均取得費用をみると、最も高いのは新築のマンションで約5,245万円。次いで土地付き注文住宅が約4,902万円となっており、土地代込みの注文住宅は費用がかかることがわかります。
一方で、建売住宅は約3,603万円、中古戸建は約2,535万円と比較的抑えられた価格です。ただし、上記の費用相場は全国の平均であるため、住む地域によって違いがあることは理解しておきたいものです。
地域別の相場
次に、地域別の土地と注文住宅の相場を見ていきましょう。同2023年度の「フラット35利用者調査」による「土地付注文住宅の建設費」と「土地取得費用の地域別の平均」は、下表の通りです。
| 地域 | 注文住宅の建設費（平均） | 土地取得費（平均） |
| 全国平均 | 約3,405万円 | 約1,497万円 |
| 首都圏 | 約3,402万円 | 約2,277万円 |
| 近畿圏 | 約3,414万円 | 約1,850万円 |
| 東海圏 | 約3,491万円 | 約1,319万円 |
| その他の地域 | 約3,384万円 | 約915万円 |
出典：2023年度 フラット35利用者調査｜住宅金融支援機構
地域別に見ると、注文住宅の建設費は約3,400万円で大きな違いはありませんが、土地価格には顕著な差があります。特に、首都圏は土地取得費が約2,277万円と高く、全国平均を大きく上回っています。その他の地域と比べると、差は約1,300万円です。
上表から、注文住宅の建築費用はおよそ3,400万で、土地の相場は地域別の予算を調べた上で決められることがわかります。
マイホームの予算の決め方2つ
マイホームの予算を決めるときには、収入や家計状況に合わせて無理のない範囲で計画を立てることが大切です。予算の考え方にはいくつかありますが、一般的によく使われるのが以下の2つの方法です。
- 年収から決める
- 月々の返済額から決める
それぞれの方法を、詳しく解説します。
1.年収から決める
マイホームの予算を決める方法の1つに、年収から試算する考え方があります。同2023年度の「フラット35利用者調査」によると、平均の年収倍率は6.7倍、自己資金の目安は約496万円です。
計算式「年収×年収倍率＋自己資金」で、総額を算出します。
たとえば、年収500万円で年収倍率を6.7倍、自己資金を500万円とすると、目安の予算は約
3,850万円となります（500万円×6.7＝3,350万円＋自己資金500万円）。
ただし、契約時には住宅ローン手数料や登記費用、火災保険料などの諸費用（目安150万～400万円程度）も現金で必要になるケースが多いため、自己資金は少し多めに見積もっておくことをおすすめします。
共働きや贈与の有無、将来の働き方なども考慮し、建築会社やファイナンシャルプランナーと相談しながら無理のない予算を設定しましょう。
3.月々の返済額から決める
もう1つの方法は、「毎月いくら返済できるか」を基準にしてマイホームの予算を逆算することです。理想的な返済負担率は、一般的に20%と言われます。たとえば、年収500万円であれば、月々の返済額は約8,300円（年収500万円×0.20÷12ヶ月）です。
ここからマイホームの総額を出すには「月々の返済可能額×12ヶ月×返済年数」で計算します。
たとえば、返済期間を35年とした場合、約3,486万円が借入総額の目安となります（8.3万円×12ヶ月×35年）。この金額に自己資金を加えれば、総予算を算出可能です。
返済可能額から逆算することで、家計に合った無理のないマイホーム予算を決められるでしょう。
マイホームの予算を決めるときのコツ
理想の住まいを叶えるためには、あらかじめしっかりと予算の計画を立てておくことが大切です。ここでは、マイホームの予算を決めるうえで押さえておきたい5つのポイントをご紹介します。
- 住みたいエリアの相場価格を知る
- 住宅ローンシュミレーションを活用する
- 頭金の予算を決める
- 希望の優先順位をつける
- 複数社に見積もりをとって比較する
住みたいエリアの相場価格を知る
予算を決めるときには、住みたいエリアの土地相場を把握することが重要です。国土交通省の「不動産情報ライブラリ」では、実際に取引された土地の価格を調べることができ、相場感をつかむのに役立ちます。
土地の相場から住むエリアを決めたり、反対に住みたいエリアから予算を定めるときには、不動産情報ライブラリを活用してみてください。
住宅ローンシュミレーションを活用する
マイホームの借入金額を決めるときには、住宅金融支援機構の「住宅ローンシミュレーション」サイトも活用できます。
フラット35を利用する際に返済額を試算できる「かんたんシミュレーション」のほか、資金計画など、目的に応じたシミュレーションツールが揃っています。また、複数の返済プランを比較できる機能や、返済方法変更後の試算なども可能です。
住宅ローンの借入期間や金利タイプを決めるときにも活用できるため、一度閲覧してみてください。
頭金の目安
マイホームの予算を決めるときには、頭金をいくら貯金するのかも重要です。頭金とは、住宅ローンを組まずに先に支払う自己資金のことです。
頭金の目安は購入価格の20％程度に設定するのが一般的です。たとえば4,000万円の住宅を購入する場合、1,000万円を頭金として支払えば、残り3,000万円を住宅ローンでまかなうことになります。
頭金を多く用意できればローンの借入額を減らせるため、月々の返済額や支払総額を抑えることができます。利息の負担を軽減するためにも、無理のない範囲で頭金を準備しましょう。
しかし、中には頭金が準備できないということもあるでしょう。頭金はゼロでも、住宅ローンを組むことは可能です。ただし、月々の返済額は増えることや金利が高くなることは理解しておきましょう。
希望の優先順位をつける
実際にマイホームのプラン計画に進むと、「リゾートホテルのようなリビングがほしい」「ガレージハウスがほしい」など、色々と要望が出てくるものです。すべてを実現できるとは限らないため、希望に優先順位をつけて予算配分を考えることが大切です。
まずは家族で話し合い、性能・デザイン・間取りなど、何にこだわりたいのかを整理しましょう。たとえば、断熱性や耐震性を重視するのか、キッチンや収納など使い勝手を重視するのかで、かけるべき費用が異なります。
優先順位が明確になれば、予算内で実現すべき点と削れる点が見えてきます。要望の優先順位を決めて、納得のいくマイホームを建てましょう。
複数社に見積もりをとって比較する
注文住宅の予算を組むためには、複数の住宅会社から見積もりを取り、内容を比較検討することも大切です。建物本体価格だけで判断するのではなく、含まれる工事範囲や設備のグレード、アフターサービスの内容なども見比べましょう。
安さだけに注目すると、必要な工事が含まれていなかったり、保証内容が不十分なこともあります。各社の提案内容や対応も考慮に入れた上で比較すれば、自分たちに合った建築会社を見極めることができます。
マイホームの予算は建築会社に相談しよう
マイホームの予算を決めるには、頭金の準備や住宅ローンの借入額、建物にかける総額などをバランスよく考えることが大切です。年収や月々の返済額から無理のない範囲を見極め、住みたいエリアの土地相場や住宅会社ごとの価格帯も確認しましょう。
また、希望に優先順位をつけて予算配分にメリハリを持たせることで、限られた資金でも納得のいく住まいが実現しやすくなります。予算面での不安がある方は、早めに建築会社へ相談してみてください。
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